55

Банкротство физических лиц с ипотекой. Что делать?


Оформляя банкротство физических лиц с ипотекой – это один из самых сложных моментов, который нужно обязательно урегулировать. Именно ссуды под залог имущества (в особенности жилья) входят в наиболее «опасный» с точки зрения неплатежей сектор, где очень легко допустить просрочки. В этой статье мы поговорим о том, какие выгоды несет банкротство при ипотеке, какие сложности будут ждать на этом пути и во сколько обойдется такая процедура.

Почему может понадобиться банкротство физических лиц при ипотеке

Как мы знаем, с 2015 года в нашей стране при невозможности отвечать по своим финансовым обязательствам физическое лицо может подать заявление в суд о признании его банкротом. Как правило, такую процедуру решаются должники банков и МФО, у которых сумма накопленных просроченных платежей оказываются непосильными и существенно ухудшают жизнь самого заемщика и его семьи.

Чтобы помочь  человеку, попавшему в сложные обстоятельства, выбраться из долговой ямы, суд назначает ему арбитражного управляющего, который производит реализации ценного имущества должника, погашает его займы и кредиты, и урегулирует вопросы с оставшейся частью задолженности.

При этом одним из самых популярных запросов подобного рода является банкротство физических лиц при ипотеке. Действительно, именно кредиты под залог жилья – наиболее крупные и имеющие большие ежемесячные платежи. И если на момент оформления ссуды заемщик имел возможность делать взносы из своей зарплаты, то нет никакой гарантии, что через некоторое время при нестабильности экономики ситуация не изменится к худшему.

Банкротство физических лиц – ипотека и финансовая несостоятельность

2-3 пропущенных платежа по ипотеке – уже повод бить тревогу, ведь сформировавшуюся сумму долга в таком случае погасить одним платежом будет очень сложно. Если же речь идет о большем времени просрочек, то здесь уже не обойтись без решительных мер – реструктуризации долга или даже процедуры банкротства.

К сожалению, российские банки довольно неохотно идут на мировые соглашения и реструктуризацию кредитов даже в том случае, когда речь идет о добросовестных заемщиках, которые еще не успели просрочить долг и сообщают о негативных обстоятельствах сразу после их возникновения. Вместе с тем в последние годы суммы просроченных ипотечных кредитов растут огромными темпами – дело в том, что значительная их часть оформлена в валюте, и после обвала рубля в 2014 году суммы платежей по текущему курсу выросли вдвое-втрое. При этом зарплаты наших сограждан к лучшему не изменились.

В таких условиях очевидно, что очень многим потребовалась процедура банкротства физических лиц в 2019 г – ипотеку выплачивать на условиях банков оказалось просто невозможным.

На каких условиях оформляется банкротство физических лиц при ипотеке

Если вы понимаете, что не можете выплачивать ипотечный кредит на условиях банка, а проценты и штрафы за просроченные платежи растут с каждым днем, стоит всерьез задуматься о процедуре банкротства. Правильно подойдя к этому вопросу, вы сможете «выторговать» для себя желанную отсрочку по типу каникул, изменение графика платежей или – в крайних случаях – реализовать квартиру на выгодных условиях, чтобы погасить остаток долга.

Итак, банкротство физических лиц при ипотеке имеет следующие особенности:

  • Это довольно дорогостоящая процедура. Если не имеющий имущества и залогов человек сможет признать себя банкротом за сумму в 30-50 тысяч рублей, то в случае с ипотечным кредитом она составит около 80-100 тысяч (или больше в сложных случаях). Дело в том, что потребуется оплачивать независимую оценку, электронные торги и многое другое.
  • К процедуре реализации имущества в случае с ипотечным кредитом следует прибегать только в крайних случаях, желательно добиваться кредитных каникул и реструктуризации долга – иначе вы потеряете жилье, за которое уже к этому моменту выплатили значительные суммы процентов.
  • Заметим, что если при ипотеке производится банкротство физических лиц, единственное жилье – не оправдание для того, чтобы квартира не была реализована. Так происходит даже в том случае, если в этом жилье прописаны семья, несовершеннолетние дети. В любом случае, если будет принято решение о реализации залога, жилье будет продано, а семье придется искать другую квартиру.
  • Процедура довольно длительная – около полугода или дольше. Потребуется много времени на оценку, реализацию имущества и другие процедуры, поэтому придется запастись терпением. Учтите, что на время проведения банкротства вы будете ограничены в передвижениях и правах на заключение договоров, а счета будут находиться в ведении управляющего, что может доставить много сложностей.

Важно! Как только вы инициируете процедуру банкротства, банк и коллекторы утратят право преследовать вас с требованиями об оплате. Все взаимодействие с кредитором переходит в правовое русло. Кроме того, приостанавливается и начисление процентов и штрафов.

Стоит ли оформлять банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке

Нельзя однозначно сказать, выгодно ли оформлять банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке, а вы не имеете возможности погасить просроченные платежи, или нет. В каждой ситуации решение нужно принимать индивидуально – никто кроме вас не знает лучше, в чем причина финансовых проблем и могут ли они закончиться в обозримом будущем.

Мы можем дать лишь несколько советов:

  • Постарайтесь решить вопрос с банком без обращения в суд – можете сэкономить большие суммы средств и обойтись без статуса банкрота.
  • Банкротство будет выгодным, если вы планируете получить кредитные каникулы и реструктуризацию долга (например, финансовые трудности закончились и вы имеете постоянный доход, но банк не идет на уступки). Тогда можно обойтись без продажи имущества.
  • Если речь заходит о продаже имущества, учтите, что залоговая квартира будет продана даже в том случае, если это единственное жилье вашей семьи.
  • Если происходит реализация, есть возможность выкупить свое же жилье с хорошим дисконтом – дело в том, что квартира будет выставлена на электронные торги, и ее может приобрести любой желающий – например, ваш родственник.